Команда юристов — Юрлидрус пишет для Вас. Мы рассказываем наш опыт, которого у нас более 35 лет, что позволяет давать правильные ответы на все, что может потребоваться в различных аспектах жизни и сейчас рассмотрим — Пропорция в страховании. Если все же для ответа на Ваш вопрос требуется быстрый ответ в вашем городе, то лучше воспользоваться консультантом на сайте. Но лучше спросить в комментариях.
Внимание, данные могут быстро устаревать, законы очень быстро обновляются и постоянно дополняются, поэтому подписывайтесь на нас в социальных сетях, чтобы быть в курсе всех обновлений материала.
Например, имущество имеет страховую стоимость 100, а страховая сумма по договору составила 80. Тогда при ущербе 80 подлежит возмещению 64, т.е. 80% от ущерба. Иными словами при данной системе полный ущерб возмещается только тогда, когда имущество застраховано на полную стоимость.
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (пер вый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
Франшиза
Данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой. Суть системы состоит в следующем:при пропорциональном страховании возмещается не весь ущерб, а столько процентов,на сколько процентов застраховано имущество.
Оспорить заниженное возмещение возможно лишь с помощью суда, поскольку в соответствии с ГК РФ, пересмотр страховой стоимости, указанной в договоре, является незаконным. Любые изменения должны быть внесены в договор и подписаны обеими сторонами.
Максимальный предел страховой суммы в личном добровольном страховании определяется путем договоренности между фирмой и страхователем. При страховой защите жизни этот показатель чаще всего устанавливает размер единовременной компенсации при достижении определенного возраста или сумму выплаты родственникам после смерти застрахованного. Также эта цифра может характеризовать величину регулярных перечислений при договоре пожизненной ренты (пенсионное обеспечение).
Чем отличаются страховая сумма и стоимость
Страховая сумма и страховая стоимость взаимосвязаны, но при этом показатели могут совпадать или отличаться. Не всегда страхователи заключают договор на полную стоимость имущества, этот показатель может быть и меньше. Например, квартира по ипотеке страхуется не на всю ее рыночную стоимость, а на часть остатка долга перед банком.
Побудительной мотивацией для развития непропорционального перестрахования со стороны цедента являлась устремленность давать определенные гарантии всем существующим финансовым интересам, подверженным малой численности исключительно крупных убытков либо большей численности исключительно мелких убытков. При учете таких потребностей развитие получили следующие типы непропорционального страхования:
Обслуживание договоров по эксцедентному страхованию потребует значительных трудовых затрат от цедента. Невзирая на такие технические трудности, договоры по эксцедентному страхованию используются на практике гораздо чаще, чем договоры по квотному перестрахованию, так как считаются наиболее выгодными для цедента. Данные преимущества выражаются в том, что обеспечивают максимальное уравнивание страхового портфеля, который оставляется на собственном риске цедента. Помимо этого, в границах договора по эксцедентному страхованию меньшая сумма платежей страхования отдается перестраховщику. В итоговом счете при такой сделке цедент будет удерживать всю общность мелких рисков страхования на собственном участии.
Особенности пропорционального страхования
Например, сумма собственного удержания страховщика достигает пятьсот миллионов рублей, тогда в рисках, которые обладают страховой суммой восемьсот миллионов рублей, доля участия перестраховщика составляет триста миллионов рублей (800 –500).
- Первым риском в страховании является вероятный размер вреда (материального), который должен возместить страховщик. Ключевое требование к такому риску (то, что позволяет назвать его первым) – его размер, который не может превышать сумму страхования, оговоренную в договоре.
- Второй риск – это весь ущерб сверх застрахованной суммы.
- Страховая сумма может устанавливаться на уровне стоимости имущества или быть ниже ее.
- Что до предмета, на который распространяется покрытие, то речь может идти о страховании товара по первому риску, а также страховке материалов, готовой продукции, запасов или сырья.
- Страховка от первого риска – это классическая страховка, с той лишь оговоркой, что при наступлении страхового случая ее держатель получит сумму, не превышающую страховую. Даже если фактические потери будут больше.
Вводные условия страховки и основные определения
Вторая причина, чтобы отдать в этом случае предпочтение полису от первого риска, касается потенциальных потерь. При наступлении рисков пожара, ПДТЛ, залива, наезда техники степень серьезности инцидентов для уничтожения всего объема запасов на складе должна быть огромной, чаще хотя бы 5-15% предметов, но сохраняются (низкая вероятность тотального ущерба).
Чем удобна программа в случае с имуществом на хранении
Плюс размер потенциального возмещения, который получит владелец материалов или сырья на складе, рассчитывает сам покупатель полиса. Это удобно, так как лучше предпринимателя, который производит, например, канцелярию, никто не знает, какие потери он может понести, выгори его склад до основания.
Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.
Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Выплата по пропорции в страховании
Страхование выполняемое по системе пропорциональной ответственности — организационная форма установленного страхового обеспечения, по которому предусматривается выплата страхового возмещения в заранее договоренной фиксированной доле (пропорции).
Пример: предположим, страховой портфель состоит из двух групп рисков — 100 000 и 400 000 д. е. По квотному договору 11сдент обязуется брать на собственное удержание 30% страховой суммы, а остальные 70% передавать в перестрахование. Лимит ответственности перестраховщика по договору — 200 000 д.е. по каждой группе. Тогда по первой группе собственное удержание составит 30 000 д.е., перестраховывается 70 000 д.е. Вторая группа рисков объемом в 400 000 д.е. распределится следующим образом: 120 000 д.е. — собственное удержание, 280 000д.е. — выплачивает перестраховщик, но лимитего ответственности ограничивается 200 000 д.е., которые он и принимает, а 80 000 д.е. осталось за рамками данного договора.
Допустим, что участие цедента в приоритете составляет 5000 тыс. руб. Верхняя граница ответственности перестраховщика (лимит перестраховочного покрытия) — 10 000 тыс. руб. Ущерб в результате наступления страхового случая, не превышающий 5000 тыс. руб., возмещается цедентом в полной стоимости. Если размер ущерба будет выше 5000 тыс. руб., но не больше 10 000 тыс. руб., то покрытие цедента составляет 5000 тыс. руб., а превышение ущерба сверх этой суммы — участие перестраховщика. Если же ущерб больше средней суммы собственного участия цедента и выше верхней максимальной границы ответственности перестраховщика, например, 16 000 тыс. руб., то покрытие перестраховщика составляет 10 000 тыс. руб., а покрытие цедента — 5000 тыс. руб. в рамках суммы собственного удержания и 1000 тыс. руб., не попадающие в лимит ответственности перестраховщика.
Узнай стоимость написания работы Получите ответ в течении 5 минут . Скидка на первый заказ 100 рублей!
При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются любые риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственное участие страховщика, считаются перестрахованными.
Допустим, что в границах лимита перестрахования величиной 1,5 млн. денежных единиц, часть страховщика составляет 25%. Соответственно, в границах данного лимита, его доля в риске со страховой суммой в 1 млн., будет измеряться суммой в 250 тыс. денежных единиц.
В отличие от непропорционального перераспределения, в котором не существует лимита степени ответственности страховщика и не применяется его вес участия в процедурах совершения платежей и выплат, договор по пропорциональному принципу распределения обуславливает тот факт, что доля страховщика в каждом предоставленном для возмещения риске определяется в соответствии с заранее установленными долями личной ответственности перестрахователя.
Какие имеет особенности
Он отличается самой простой формой по процедуре составления. Согласно его условиям, цессионер предоставляет страховщику обусловленную часть от общего количества признанных им рисков в конкретном или комбинированном виде страхования.
Характерной особенностью всех видов пропорционального перестрахования является то, что как убытки (У), так и премии (П) по оригинальным полисам распределяются между цедентом и перестраховщиком в соответствующей пропорции и в привязке к страховой сумме [1] :
Квотное перестрахование
Пропорциональное перестрахование (proportional reinsurance) предполагает, что доля перестраховщика (цессионера) в каждом переданном ему риске определяется по заранее оговоренному соотношению (пропорции) к доле собственного удержания перестрахователя (цедента).
Эксцедент суммы
Главное достоинство квотных договоров – предельная простота актуарных расчетов и, соответственно, недорогое обслуживание таких договоров. Молодым компаниям, только начинающим страховой бизнес и не имеющим достаточно опыта и профессиональных актуариев, или компаниям, резко наращивающим объем портфеля рисков, квотный договор позволяет собрать любой портфель договоров и укрепить свои позиции на рынке.
