Команда юристов — Юрлидрус пишет для Вас. Мы рассказываем наш опыт, которого у нас более 35 лет, что позволяет давать правильные ответы на все, что может потребоваться в различных аспектах жизни и сейчас рассмотрим — Возврат Страховки При Досрочном Погашении Кредита Казань Булачная. Если все же для ответа на Ваш вопрос требуется быстрый ответ в вашем городе, то лучше воспользоваться консультантом на сайте. Но лучше спросить в комментариях.
Внимание, данные могут быстро устаревать, законы очень быстро обновляются и постоянно дополняются, поэтому подписывайтесь на нас в социальных сетях, чтобы быть в курсе всех обновлений материала.
Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.
На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.
Условия досрочного прекращения договора страхования
- Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
- в случае гибели застрахованного имущества;
- в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
- Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
- Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.
При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.
Можно ли вернуть страховую премию по кредиту
- изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
- если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
- направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.
Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение
Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.
В договоре может быть прописана возможность его досрочного расторжения с возвратом денег. Однако, банкам и страховым компаниям нет никакого резона ограничивать себя, и они руководствуются нормой ГК РФ. Если страховая премия удерживается ежемесячно или ежегодно, то заемщик может просто перестать платить. Т.е. если сумма страховки зависит от остатка долга, то платить страховку не нужно. После досрочки сумма долга становится равной нулю, а следовательно и страховая премия тоже нулевая.
От чего зависят шансы на возврат страховки?
- Кредитный договор
- Квитанция об оплате страховой премии либо банковская выписка, подтверждающая, что деньги были перечислены в страховую компанию
- Договор страхования
- Справка о полном гашении кредита
- Копия паспорта (не обязательно, но некоторые судьи просят ее приложить, чтобы было проще подготовить исполнительный лист)
Судебная практика.
Гражданский кодекс(см. статью) однозначно утверждает, что расторгнуть договор страхования можно, вот только деньги страхователю не вернут. Исключением из этого правила является ситуация, когда существование страхового риска прекратилось. Например, автомобиль застраховали от ДТП, а на него упало дерево, полностью уничтожив транспортное средство. В такой ситуации дорожно-транспортное происшествие машине уже не грозит.
Если банк или страховая компания отказываются возвращать деньги по страховке, то заемщику необходимо обратиться в такие надзорные органы — ЦБ РФ и Роспотребнадзор. В случае отсутствия там положительного результата, обжаловать отказ в выплате денег можно в суде.
Срок рассмотрения заявления
- реквизиты страховой компании и банка (ИНН, КПП), а также их полное наименование и юридический адрес;
- личные данные заявителя (ФИО, серия и номер паспорта (кем и когда выдан), прописка);
- название документа — «Заявление об отказе от Договора страхования (о расторжении) и возврате страховой премии»;
- реквизиты страхового договора, а также его номер и дата оформления;
- причина отказа — «Досрочное погашение кредита»;
- номер банковского расчетного счета;
- дата составления заявления;
- личная подпись;
- перечень приложений к заявлению.
Составление заявления
- личный паспорт (оригинал и ксерокопию);
- договор страхования;
- справку об отсутствии долгов по страховым взносам;
- реквизиты банковского счета;
- квитанции, подтверждающие выплату взносов по страховке;
- ксерокопию кредитного договора.
И вот несколько занимательных цифр для примера. За кредит 300 тысяч на 5 лет банк взял страховку 50 тысяч, а на руки выдали 250 тысяч (50 тысяч на очень нужную страховку нам тоже любезно дали в кредит). Что же покрывает эта страховка? В случае смерти или инвалидности 1 или 2 группы страховая компания погасить кредит, и он не перейдет на наследника. То есть за эту страховку мы отдаём 10 тысяч в год, кредит же на пять лет. Если зайти на сайт компании Сбербанк страхование жизни и рассчитать сумму страховки заемщика при кредите в 300 тысяч, то получится всего 1032 рубля в год. А мы заплатили 10 тысяч в год и это, не учитывая, что сумма кредита с каждым годом сокращается. Например, на долг 200 тысяч страховка будет уже 688 рублей. Можете сами проверить, на тот случай если вам вдруг понадобиться страховка. Резюмируя можно с высокой долей вероятности предположить, что от страховки в этих 50 тысячах, небольшая сумма, а остальное скрытая комиссия, рассчитанная на лохов.
Дальше мне приносят договоры, договор на страховку и. заявление передним числом. Что мол я от страхования в период охлаждения не отказываюсь. Такой подход меня мало сказать, что удивил. Далее диалог с менеджером:
Дубликаты не найдены
Вопрос, который волнует многих, по которому обращаются если не каждый, то и не все — прекращение (не путать с расторжением!) договора страхования при досрочном гашении кредита. Практика по этому вопросу крайне неоднородная.
Если объектом страхования является жизнь, здоровье, потеря работы, имущества, и т.д., нужно обратиться к страховщику с заявлением, которое лучше заполнить в двух экземплярах. Также следует приложить справку о досрочном погашении кредита.
- Статья 958 ГК РФ. В ней указаны условия, при которых заемщик может досрочно расторгнуть договор страхования. Так как риски наступления страхового случая исчезают, компания обязана сделать перерасчет.
- Письмо Министерства РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420 обязывает страховые компании возвращать клиентам остаток неиспользованной сумы страховки. Эта сумма не должна облагаться налогами.
Основания для возвращения страховки
В случае, если страховка включена в пакет дополнительных услуг, страховщиком выступает сам банк. Клиент может подать заявление в банк, в котором отказаться от дополнительных услуг и попросить вернуть часть денежных средств. В случае отрицательного ответа нужно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой.
Лояльность не актуальна по отношению к коллективным договорам. Правила действительны при подписании физлицом соглашения с СК. Финструктуры начали реализовывать вспомогательные услуги в пределах колдоговора, а это под правило о возврате денежных средств за две недели не подходит. По факту страхует банк, займополучатель сотрудничает с ним.
Как сделать возврат страховки по кредиту?
До суда нанесите визит кредитору. Некоторые финорганизации предоставляют возможность отказаться от допуслуг в срок от 2 недель. Это практикуется в Хоум Кредите, месяц выделяет Сбербанк. Правило работает в ВТБ24, но по соглашениям, оформленным до 1 февраля 2017-го.
Нюансы закона о возмещении страховых затрат в «период охлаждения»
Не всегда займополучатель вправе обойтись без услуги, какую навязали, настаивать на возвращении денег. Определённые условия (залоговые кредиты) предполагают безоговорочное заключение страхового соглашения.
По закону российские банки могут заставить заемщиков застраховать только недвижимость или другое имущество, которое оформляется в качестве залога. На деле получается по-другому. Часто навязываются и другие виды страхования . Например, некоторые банки снижают процентную ставку, если клиент согласится дополнительно застраховать жизнь и здоровье. К кредитным расходам добавляется еще один пункт. Можно ли сделать возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита?
Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?
Договор страхования имущества автоматически аннулируется при расторжении договора с банком. Но некоторые договоры, особенно страхование жизни и здоровья, продолжают действовать до наступления страхового случая. И выплата кредита не является поводом для прекращения выполнения обязательств.
Страховой договор, подписанный с банком
- паспорт страхователя;
- договор с банком о заключении кредитного соглашения;
- справка, в которой указано, что кредит выплачен, и банк претензий не имеет;
- заявление, в котором будет указываться причина расторжения страхового договора (на имя директора страхового агентства).
—>
В остальных случая судебная практика показывает, что иски заемщиков удовлетворяются. Основной аргумент — раз кредитный договор расторгнут, то по желанию клиента и все прочие взаимоотношения с банком или страховой должны быть прекращены.
- банк — если оформленная страховка является частью кредитного пакета услуг, а выгодоприобретателем является банк;
- страховую — если банк лишь посредник, а выгодоприобретателем назначен заемщик или определенное им иное лицо.
Как вернуть страховку, если кредитные обязательства выплачены
Страхование, оформленное вместе с кредитом, почти всегда оплачивается сразу на весь срок займа. Если клиент исполняет обязательства досрочно, то возникает вопрос о возврате страховой премии за оставшийся период.
Второй значимый фактор в страховании кредитов — повышение процентной ставки при отказе от полиса. Но все договора любых банков включают возможность выбора страховой компании, даже не включенной в перечень аккредитованных.
Как уменьшить сумму за полис в десятки раз?
При подаче заявления в период охлаждения, не следует придумывать причины и аргументы для возврата, нет необходимости ссылаться на закон — достаточно простой формулировки: «прошу расторгнуть договор страхования и вернуть деньги».
В период охлаждения (14 дней)
15.02.2016 г. мною был заключен кредитный договор № … от … на срок … с процентной ставкой … с _______. Во время оформления документов было предложено участие в программе страхования в СК «___________». Мною был подписан договор № … от … на сумму … сроком на …
