Безопасный ежемесячный платеж

Команда юристов — Юрлидрус пишет для Вас. Мы рассказываем наш опыт, которого у нас более 35 лет, что позволяет давать правильные ответы на все, что может потребоваться в различных аспектах жизни и сейчас рассмотрим — Безопасный ежемесячный платеж. Если все же для ответа на Ваш вопрос требуется быстрый ответ в вашем городе, то лучше воспользоваться консультантом на сайте. Но лучше спросить в комментариях.

Внимание, данные могут быстро устаревать, законы очень быстро обновляются и постоянно дополняются, поэтому подписывайтесь на нас в социальных сетях, чтобы быть в курсе всех обновлений материала.

При всех различиях банковских структур подход к определению суммы по кредиту одинаков: Максимально возможная сумма кредита рассчитывается из чистого среднемесячного дохода клиента или, так называемой, «белой» зарплаты с учетом поправочного коэффициента, в которые банк вносит то, что считает факторами риска. Это могут быть риски, которые являются некоторыми показателями добросовестности клиента: негативная кредитная история, наличие непогашенных кредитов, умышленное завышение своих доходов и прочие факторы, зависящие от политики конкретного банка.
Оценивая платежеспособность потенциального получателя кредита, банк производит некоторые расчеты, позволяющие определить максимальную сумму кредита, которую можно выдать данному клиенту с учетом его доходов и расходов, при этом, сведя к минимуму риск невозвращения кредита частично или полностью.

Основной принцип расчёта

Доход потенциального заемщика или «белая зарплата» (по справке 2-НДФЛ) – 70 т. руб.
Список необходимых платежей, которые заемщик указал в своей анкете – 5 т. руб. (коммунальные платежи – 2,5 т.р., услуги связи и телевидения – 400 р., оплата детского сада – 1,1 т.р., другие выплаты – 1 т.р).
Чистый доход (Чд) составит — 55,9 т.р. (70 000 – 13% (НДФЛ) – 5 000)

1. Расчет максимально ежемесячного платежа (Пм)

  1. В первую очередь банк определяет максимальный размер ежемесячного платежа, то есть, сумму, которую клиент сможет платить по кредиту без значительного ущерба своему бюджету. Расчет ведется примерно по такой схеме: чистый среднемесячный доход клиента – средняя сумма постоянных расходов (коммунальные платежи, оплата услуг телекоммуникаций, Интернета, плата за образование, алименты или иные платежи и прочее) = чистый доход заемщика. Если на ежемесячный платеж банку будет расходоваться только часть от чистого дохода, то заемщик сможет добросовестно выплачивать долги по кредиту. Для более быстрого подсчета максимального ежемесячного платежа банк использует специальную формулу, где чистый доход умножается на коэффициент, который в разных банках колеблется от 0,5 до 0,7.Оставшаяся от среднемесячного дохода заемщика сумма после вычета всех обязательных платежей, включая платеж по кредиту, не должна быть значительно меньше величины прожиточного минимума. В противном случае, банк предложит взять кредит на более длительный срок и на меньшую сумму кредита.
  2. Исходя из уже определенной максимальной величины ежемесячного платежа, банк рассчитывает максимальную сумму кредита, возможную к выдаче этому потенциальному заемщику.Большинство банков для этого используют стандартную формулу, которая учитывает срок кредитования в месяцах, ежемесячный платеж по данному кредиту и процентную месячную ставку.

Рассмотрим один из наиболее популярных алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимальной допустимой суммы кредита, исходя из величины его ежемесячного дохода. Так, после того, как специалисты банка получают на руки документы, подтверждающие доходы заемщика, и его анкету, в которой клиент указывает все свои расходы, финансисты выполняют следующие операции:

Некоторые банки применяют другие схемы, например, предполагают, что сумма погашения должна составлять не более чем 1/2, 1/3 или 1/5 от величины ежемесячного дохода заемщика, и отталкиваются именно от этих цифр. Другие предполагают, что после осуществления всех выплат по своим обязательствам (в том числе и по кредитам) у заемщика должно оставаться еще около 20-30% свободных средств. Данные методики пришли в Россию с Запада, где популярным является понятие «финансового комфорта»: человек не должен ощущать финансового давления, тогда он сможет спокойно работать и выплачивать свой кредит. Если же большая часть доходов идет на погашение займа и заемщику приходится буквально во всем себе отказывать – это угнетает его, он начинает хуже работать и в итоге может вообще отказаться от выплаты долга.

Это интересно:  Апелляционная жалоба на решение суда по трудовому спору образец

Расчет максимально допустимого ежемесячного платежа по кредиту

Независимо от выбранной схемы расчета максимально возможного размера ежемесячного платежа по кредиту, при котором заемщик сможет его погашать без ущерба для своего бюджета, банк оперирует понятием «чистый доход». Эта величина рассчитывается как разница между документально подтвержденными доходами и средними постоянными расходами. Расходы могут быть следующими:

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Досрочный платеж

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

Особенности частично досрочного погашения кредита

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.
  • Вручную. Другими словами, клиенту необходимо предварительно обратиться в банк с просьбой предоставить ему информацию о полной стоимости кредита. Несложные математические действия в виде сложения основного долга, суммы процентов и сумм всех дополнительных платежей, выведут к итоговой сумме, которую и должен будет вернуть заемщик банку.
  • Воспользоваться онлайн-калькуляторами. На сайте любого банка можно встретить не только рекламы предоставляемых им продуктов, но и специальные калькуляторы. Они представляют собой программу, которая может выдать итоговую сумму кредита автоматически. Все что требуется от посетителя сайта – это вбить запрашиваемые данные.

Важно помнить, что сумма кредита, полученная одним из вышеуказанных способов, все равно может отличаться от той, которую посчитает представитель банка. Связано такое обстоятельство с тем, что многие составляющие по платежу носят индивидуальный характер и могут стать известны заемщику уже после подписания договора.

Что такое «полная стоимость кредита»?

Наверняка, каждому человеку знаком тот случай, когда узнав процентную ставку по кредиту, он пытается сам рассчитать сумму возврата денег. Получив определенное число, он направляется в банк с желанием оформить этот кредит, но на деле оказывается, что высчитанная им сумма неверная и она далека от той, которую показывает специалист банка. Все дело в том, что при расчете суммы кредита необходимо учитывать его полную стоимость.

После таких предварительных подсчетов вас не должен удивить размер выплат, озвученный банковским специалистом. Если же он посчитал вам сумму, которая сильно отличается от рассчитанной вами, спросите почему.

Пример: При сумме кредита 120 000 рублей и годовой процентной ставке 24%, годовая переплата равна 28.800 рублей. Проценты легко считаются на калькуляторе. Но если его под рукой нет, напомню, как это сделать вручную: вычисляем 1% от числа (120 000/100=1200) и затем умножаем на количество процентов (1200*24=28 800).

Расчет ежемесячного платежа по кредиту

Проблема в том, что человек, собирающийся взять кредит, не может хотя бы приблизительно узнать размер ежемесячной выплаты, а, следовательно, либо не берет кредит вообще, либо потом удивляется размеру выплаты.

Это интересно:  Какую Дорогу Оплачивают Пенсионерам Оренбурга

При досрочном погашении уменьшается сумма основного долга, а вместе с ней – и общие проценты. Если нужно самостоятельно рассчитать, на сколько уменьшится ежемесячный платеж при досрочно погашении, необходимо:

Как Вам статья? Нашли, то что искали?
Да, самая хорошая и сжатая информация.
36.82%
Не до конца раскрыта тема.
53.73%
Ответ узнал, но вот без юриста/адвоката никак.
9.45%
Проголосовало: 201

Иными словами, вы сразу делаете максимально приближенный к реальности подсчет, с учетом вашей категории заемщика и интересующей вас программы. При этом, если полученные цифры вас устроили, вы можете сразу же подать онлайн-заявку на оформление жилищного кредита.

Как рассчитать платежи с условием досрочного погашения

  • Оплата квартплаты. Минимальные значения в каждом регионе свои, обычно это около 5-10 тыс.
  • Содержание иждивенцев. Из дохода заемщика вычитается минимальный прожиточный минимум на каждого ребенка до 18 лет. Его размер колеблется от 6900 до 10500 рублей в зависимости от региона.
  • Оплата других кредитов.
  • Выплаты по алиментам, в соответствии с судебными приговорами и т.д.

Решил взять кредит 700 тысяч на три года, зашел в офис Сбербанка уточнить все условия. Сразу рассказывают про процентную ставку 14.9% годовых и рассчитывают платёж по кредиту (к сожалению монитор не дали сфотографировать) 27 165 рублей. Говорю мол никаких платежей не включено в этот кредит, на что ответ «включена страховка, но от неё нельзя отказаться и если погасить досрочно кредит то сумму за невостребованный период нельзя вернуть». И настойчиво предлагает оформить заявку (в случае одобрения деньги сразу же упадут на карту т.е. это будет означать что условия кредита приняты).

Следует, правда, отметить, что ежегодная выплата не может превышать сумму уплаченного за прошлый год подоходного налога. То есть, если в результате использования налогового вычета вам подлежит возврату 260 тысяч рублей, но подоходного налога в прошлом году вы выплатили только 60 тысяч, то получить в этом году вы сможете только эти 60 тысяч. Оставшаяся сумма будет выплачиваться в последующие годы — также в размере, не превышающем сумму уплаченного налога.

План есть для всего

Получать возврат процентов по ипотеке можно по мере уплаты этих процентов. Даже если кредит полностью погашен и налоговый вычет по процентам получен не в полном объеме (например, в ситуации, когда доходы меньше, чем сумма вычетов), остаток вычета можно получить в следующем году. Ограничений по количеству лет, на которое можно переносить остаток вычета, законодательством не установлено.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Досрочный платеж

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

Дата подписания кредитного договора. В этом случае клиент должен внести первый платёж спустя месяц после оформления документов, независимо от даты перечисления средств. Например, клиент обратился за кредитом в банк ВТБ 15 февраля, 18 февраля кредитный специалист провёл проверку, вынес положительное решение и пригласил заёмщика для подписания документов. Деньги поступили на ссудный счёт вечером 19 февраля, первый платёж клиент должен внести 18 марта (спустя календарный месяц).

Это интересно:  Можно Ли После Регистрации Брака Сначала Поменять Прописку Место Жительства А Потом Поменять Паспорт В Связи С Изменением Фамилии

Как банки устанавливают дату платежа по кредиту?

Большинство банков назначает дату ежемесячного платежа по кредиту, руководствуясь внутренними регламентами, поэтому назначенный день может быть неудобен для заёмщика. Например, банк назначил датой платежа 10 число каждого месяца, однако клиент получает зарплату 12 числа, поэтому может допустить двухдневную просрочку. В такой ситуации клиент может решить проблему следующими способами.

Как изменить дату ежемесячного платежа по кредиту?

Добросовестные клиенты, ранее выплачивающие кредит без просрочек, могут столкнуться с рядом финансовых проблем, мешающих погасить долг. Например, заёмщик может пострадать от увольнения и временно лишиться источника дохода, пережить длительную болезнь или незапланированный ремонт после стихийного бедствия. Такие события снижают уровень дохода семьи в целом и являются поводом для получения более выгодных условий кредитования. Если финансовое положение ухудшилось ввиду любых внешних обстоятельств, клиенту следует обратиться в банк для пересмотра условий кредитного договора. Обычно заёмщикам предлагают следующие варианты решения проблем.

Банковские кредиты так прочно вошли в нашу жизнь, что сейчас мало кто обсуждает вопрос оформлять его или нет. Многие люди, желающие приобрести нужные им товары и услуги, безоговорочно идут в банки и готовы платить им огромные проценты за пользование деньгами. Радует тот момент, что финансовая грамотность населения начала расти вместе с их потребностями. Как только клиент сталкивается с выплатой огромных сумм банкам, он невольно задумывается: «Из чего складывается сумма ежемесячного взноса по кредиту? Можно ли самостоятельно рассчитать сумму кредита и сумму процентов по нему?»

Что такое «полная стоимость кредита»?

Важно помнить, что сумма кредита, полученная одним из вышеуказанных способов, все равно может отличаться от той, которую посчитает представитель банка. Связано такое обстоятельство с тем, что многие составляющие по платежу носят индивидуальный характер и могут стать известны заемщику уже после подписания договора.

Из чего складывается ежемесячный платеж по кредиту.

  • Штрафы, неустойки и пени также могут влиять на величину ежемесячного платежа. Их суммы указываются в процентом соотношении и должны прописываться в кредитном договоре;
  • Дополнительные расходы клиента. Размер таких сумм зависит от вида кредита, и носят индивидуальный характер. Например, если речь идет об автостраховании, то банк может включить в ежемесячный платеж и сумму страховок и услуги оценщиков и т.д.
  1. Выписываем основные данные по ипотеке: срок кредитования, его ставку и размер.
  2. Вычисляем новую сумму выплат: ОД = Начальная сумма ОД — Оплата основного долга— Досрочные платежи.
  3. Считаем, сколько месяцев осталось нам для выплаты: n = 120 — 5 = 115.
  4. Подставляем данные в формулу расчета аннуитета и получаем новую сумму оплаты в месяц.

Также заемщик может самостоятельно высчитать сумму по переплате:для этого нужно сумму кредита умножить на проценты, а затем на срок кредитования. Правда, сумма может получиться не точной из-за неучтенных факторов – даты получения и погашения ипотеки, даты списания процентов.

Сумма переплаты

При внесении стандартного первого взноса суммой 200 тыс. переплата по кредиту составит 1 314 085 руб., сумма ежемесячного платежа при этом – 8 809 руб.

  • 2 млн на 20 лет. При таких же условиях взятие кредита на сумму 2 млн. обойдется вам в 22 022 рубля в месяц с переплатой 3 285 213 руб., а вот при внесении 400 тыс. в качестве первоначального взноса переплата уменьшится и составит 2 628 171 руб. при ежемесячной выплате 17 617 руб.
  • 600 тыс. на 20 лет. А если на 20 лет взять небольшую сумму в 600 тыс. руб. – необходимо ежемесячно вносить сумму 6 607 руб. Переплата – 985 564 руб.; внеся 120 тыс. предварительно, получаем переплату в сумме 788 451 руб. при ежемесячном платеже 5 285 руб.
  • 3 млн на 20 лет. Если мы возьмем 3 млн – ежемесячно будет необходимо вносить 33 033 руб., переплата за весь период кредитования (20 лет при ставке 12% годовых) составит 4 927 820 руб.

  • Даша М.
    Оцените автора
    Адвокаты и юристы по трудовым спорам, ведение дел по возмещению зарплат и незаконному увольнению
    Adblock
    detector