Выгодоприобретатель В Каско При Автокредите

Команда юристов — Юрлидрус пишет для Вас. Мы рассказываем наш опыт, которого у нас более 35 лет, что позволяет давать правильные ответы на все, что может потребоваться в различных аспектах жизни и сейчас рассмотрим — Выгодоприобретатель В Каско При Автокредите. Если все же для ответа на Ваш вопрос требуется быстрый ответ в вашем городе, то лучше воспользоваться консультантом на сайте. Но лучше спросить в комментариях.

Внимание, данные могут быстро устаревать, законы очень быстро обновляются и постоянно дополняются, поэтому подписывайтесь на нас в социальных сетях, чтобы быть в курсе всех обновлений материала.

Наиболее спорными ситуациями являются выплаты при полной гибели авто или при определении характера и объема повреждений. В этом случае страховая компания проводит обследование машины через назначенного эксперта, а расчет компенсации происходит на основании экспертного заключения.

Хотя выплату при полной гибели машины получит банк, автовладелец напрямую заинтересован в оспаривании суммы компенсации. Полученная выплата будет направлена на погашение долга по автокредиту, а занижение компенсации влечет неблагоприятные последствия:

Выплаты по КАСКО

  1. деньги выделяются на строго определенную цель — приобретение машины, причем выбор модели и марки автомобиля согласовывается с банком при оформлении кредитного договора;
  2. на весь срок выплаты заемных средств автомобиль находится в залоге, для этого после заключения договора купли-продажи оригинал ПТС передается в банк по передаточному акту;
  3. для минимизации рисков банк включает в кредитный договор условие об оформлении полиса полного КАСКО на весь срок возврата займа;
  4. если срок кредитного договора превышает один год, заемщик обязан ежегодно продлевать полис и представлять его в банк.

Будущие владельцы кредитных автомобилей довольно часто сталкиваются с описанной выше проблемой оформления кредитного договора. Суть ее заключается в том, что не всегда можно разобраться во взаимоотношениях банков и страховых компаний.

Позиция банка при уничтожении или угоне автотранспорта

По логике вещей, собственник и страхователь — это одно и то же лицо, совершившее покупку автомобиля в кредит и оформившее страховку. Роль же выгодоприобретателя в этой схеме принадлежит банку, и именно он получит выплату при наступлении страхового случая. Ведь до полного погашения кредита транспортное средство является залоговым имуществом и не может считаться полноценной собственностью заемщика. Это требование является основным для получения необходимой кредитной суммы.

Типовые условия оформления КАСКО при автокредите

В случае наступления любой из возможных страховых ситуаций, кроме уничтожения или угона автомобиля, выплаты по договору страхования получает его владелец. Если машина была угнана или не подлежит восстановлению, то выплату, в соответствии с договором КАСКО, получит банк-кредитор.

Но здесь имеется один важный момент: если заемщиком был внесен уже определенный взнос за транспортное средство, и за первый год он погасил часть займа, то банк может требовать оформление КАСКО только на тот размер денежных средств, который еще предстоит выплатить банковскому учреждению.

Можно ли не платить каждый год?

  • при наложении штрафных санкций возможно полное расторжение действующего договора с КАСКО;
  • могут последовать требование уплатить оставшуюся часть кредита в досрочном порядке;
  • может произойти изменение условий соглашения (в невыгодную для заемщика сторону);
  • могут налагаться большие штрафные санкции по отношению к заемщику.

Последствия невнесения платежей

При обращении в другое банковское учреждение для рефинансирования необходимо предоставить новый пакет документации, а еще бумаги по существующему займу. Когда кредитная организация не сотрудничает с той страховой компанией, в которой застрахована машина, то придется застраховать ее снова в той фирме, что стоит в списке аккредитации данного банка. Это снова требует дополнительных затрат.

Это интересно:  Учащиеся колледжей ездят по ученическому или студенческому билету

Заём на поддержанные автомобили, как правило, должен быть выплачен в течение пяти лет, а на зарубежные до десяти лет. Чтобы автокредит без КАСКО на поддержанные отечественные или зарубежные авто был одобрен с большей долей вероятности, лучше предоставить кредитующей финорганизации залог или привлечь к сделке поручителя.

Как вернуть КАСКО по автокредиту, если, например, задолженность за машину выплачена досрочно? Возврат денег в таком случае возможен, но только в частичном объёме. Полностью компенсировать сумму, внесённую за полис, можно, если заём выплачен досрочно. Перед тем как вернуть страховку КАСКО по автокредиту, нужно обратиться в банк и написать заявление на перерасчёт и возврат денежных средств. Если кредитор отказывает в выплате, то клиент вправе обратиться в суд, который во всех случаях удовлетворяет требования заёмщика.

Как вернуть страховку по автокредиту

Ещё один подводный камень, когда оформляется автокредит без КАСКО на новый автомобиль или подержанный — снижается кредитный лимит на автозаём. Такое решение финансового учреждения заставит клиента выбирать лишь бюджетные марки машин, что устраивает далеко не всех.

По объему и характеру повреждений ведутся самые актуальные переговоры между плательщиком и СК. Компания обычно назначает эксперта, которому доверяет, он обследует авто и дает свой вердикт. Именно выводы этого специалиста не устраивают заемщиков, которые чаще всего заявляют о занижении суммы.

Как Вам статья? Нашли, то что искали?
Да, самая хорошая и сжатая информация.
76.81%
Не до конца раскрыта тема.
14.49%
Ответ узнал, но вот без юриста/адвоката никак.
8.7%
Проголосовало: 69

Расчет по компенсации уже проводится на основании экспертного заключения. При полной гибели ТС после ДТП восстанавливать уже нечего, поэтому оценка проходит без эксперта. Размер повреждений для выплаты всей суммы должен составить от 65% до 80%.

Спорные моменты

Есть много разных страховых случаев, которые вы можете выбрать в своем дополнительном договоре, и чем больше ситуаций вы прописываете, тем дороже вам будут обходиться услуги страховщика. Многие хотят быть защищенными на случай полной гибели машины. Рассмотрим процедуру выплаты Тотал Каско, если речь идет про кредитное авто.

Помимо этого, заемщику следует обратить внимание на еще один пункт договора. В страховом полисе, заключенном по требованию кредитной организации, должна присутствовать пометка о том, что страховая выплата будет перечислена банку только в размере непогашенного кредитного долга по договору. Остаток же должен получить страхователь. Отсутствие такой оговорки может значительно осложнить процесс получения заемщиком разницы между страховой выплатой и суммой долга перед банком.

  1. Полное КАСКО от угона, хищения, ущерба и конструктивной гибели автомобиля. При оформлении транспортное средство по условиям договора остается в залоге банка до полного погашения всех сумм. При невыплате кредита банк имеет полное право изъять авто для реализации в счет погашения долга. Но дорогие автомобили являются не очень стабильным залогом, так как они считаются привлекательным объектом для угонщиков, а также могут пострадать в дорожно-транспортном происшествии. При возникновении таких ситуаций банк не сможет компенсировать стоимость выданного кредита. При этом клиент, потерявший свое авто, выполнять свои обязательства будет неохотно. Поэтому обязательное страхование от рисков («Ущерб» и «Угон») является одним из основных условий банка при одобрении заявки по кредиту.
  2. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) на срок не менее 1 года. Основной особенностью такого страхования по условиям банка является запрет на оформление полиса ОСАГО в рассрочку. Помимо этого, банк запрещает оформление открытой страховки, предусматривающей допуск к управлению неограниченного количества лиц. При этом перечни водителей в полисах КАСКО и ОСАГО должны быть одинаковыми.
  3. Нередко условием банка является дополнительное страхование гражданской ответственности ОСАГО, смысл которого состоит в том, чтобы расширить сумму покрытия, если вы причинили ущерб, превышающий ограничение по стандартному полису ОСАГО.
  4. Некоторые кредитные договоры предусматривают обязательное оформление страховки от несчастных случаев, инвалидности и т. д. минимизируя риски в случае смерти или потери трудоспособности заемщика. Как правило, такое условие является обязательным при выдаче достаточно крупных займов, при превышении возрастного порога клиента в 40-50 лет. Условия по таким договорам страхования могут быть разными.
Это интересно:  С какого возраста в россии родители перестают нести ответственность за своих детей

От каких ситуаций защищает страховка машины?

  1. Авто остается в залоге у банка и является гарантией по кредитным обязательствам. При несоблюдении условий договора банк забирает залог. В то же время в случае потери залога обязательства по нему (ежемесячные взносы) не прекращаются.
  2. Оформление полиса КАСКО в большинстве случаев является обязательным условием заключения договора автокредитования. В некоторых банковских предложениях прописана возможность заемщика не оформлять КАСКО, но в таких случаях процентные ставки по кредиту, сумма сопутствующих платежей и т. д. значительно завышены.
  3. Страховая сумма определяется кредитным учреждением, поэтому сэкономить на неполном имущественном страховании не получится. Сумма страховки не должна быть меньше стоимости машины. Этот момент неоднозначен. Если страховая сумма будет ниже реальной цены автомобиля, то и возмещение по страховке будет ниже причиненного ущерба. При этом сумму страхового возмещения банк может направить не на восстановление авто, а на погашение задолженности.
  4. Стоимость КАСКО для кредитных автомобилей обычно завышена. Страховые компании включают в стоимость страховки комиссионные банку и брокерам, а оплачивает это удовольствие заемщик. Как правило, банки и страховые компании подписывают агентские договоры, по которым кредитное учреждение является агентом, привлекающим клиентов в страховую компанию. При этом размеры агентского вознаграждения может составлять 30-45% от стоимости страховки. Завышение страховых тарифов на «кредитные» автомобили незаконно, но большинство россиян соглашается с грабительскими условиями кредиторов.
  5. Ограничение по страховым компаниям. Как правило, банк сотрудничает с небольшим числом СК, при этом полис от независимой страховой компании он может не принять. При этом тариф на страхование одного и того же авто в разных компаниях может отличаться в несколько раз. Эти банковские условия противоречат антимонопольному законодательству. Но опять же немногие обращаются в ФАС, чтобы доказать свою правоту. Можно попробовать обратную схему: начать поиск не с автокредита в банке, а сравнить сперва стоимость полисов в разных страховых компаниях, после чего найти банк, сотрудничающий с нужной компанией.
  6. Часто банки запрещают своим клиентам делить ежегодную страховую выплату на частичные суммы. При этом кредитный отдел требует предоставить квитанцию о выплате полной стоимости полиса за год, что не всегда удобно для заемщика. Продление договора автострахования обязательно и необходимо до полного погашения долга по кредитному договору. Некоторые банки включают стоимость КАСКО в тело кредита, что дает возможность получить заем не только на машину, но и на саму страховку. Конечно, этот вариант отрицательно сказывается на общей сумме долга и процентах по кредиту. При этом несвоевременное внесение платежей по кредиту при возникновении страхового случая чревато отказом страховой от компенсации ущерба.

Средняя стоимость полиса каско на новую машину составляет примерно 10% от её цены. При автокредите требуется страхование автомобиля на весь срок займа. Следовательно, если кредит оформлен на 3 года, то придётся переплатить порядка 30%, если на 5 лет – 50% от стоимости автомобиля. На покупке полиса можно сэкономить, если выбрать выгодный вариант страховки с помощью калькулятора каско.

Почему навязывают каско?

Некоторые банки предлагают автокредиты без оформления страховки каско. Пока на рынке их представлено немного. Особенностью таких займов является повышенная процентная ставка – так банк компенсирует свой риск. С другой стороны, при попадании в аварию вы будете вынуждены восстанавливать автомобиль за собственный счёт – а это будет затруднительно, поскольку одновременно необходимо гасить кредит.

Это интересно:  Справка О Реабилитации Корейцев

Необязательное каско

При оформлении автокредита покупаемая машина становится залогом банка – это служит гарантией возврата получаемых в долг денег. По этой причине кредитор заинтересован в том, чтобы автомобиль не потерял своей товарной стоимости в результате аварии и всегда был пригоден к продаже в случае невыплаты долга. При угоне или уничтожении автомобиля выгодоприобретателем становится банк – кредит гасится за счёт страховых средств. От обязательства по каско можно избавиться в случае досрочного погашения кредита перед банком.

В большинстве случаев все-таки лучше купить полис КАСКО для кредитного авто на год, а потом продлить его. При этом вы можете сменить страховую компанию через год. Если, например, вас не устроил тариф у компании на этот год, и вы нашли более выгодное предложение от другой страховой компании.

Третий вариант – выгодоприобретателем в случае ущерба является заемщик, а в случае хищения, угона и гибели транспортного средства – банк. Но только на сумму непогашенного заемщиком кредита. Остальная же часть страховой выплаты идет заемщику. То есть, например, если у заемщика украли кредитный автомобиль стоимостью 700 000 рублей, а сумма непогашенного остатка по кредиту составляет 300 000 рублей, то банку пойдет только 300 000. Разница же между стоимостью машины и остатком по кредиту пойдет заемщику, т.е. 400 000 рублей. Этот вариант наиболее безопасный в отношении водителя. Он позволяет обезопасить себя от возможности остаться и без автомобиля и без уже потраченных на погашение кредита денег.
Лучше всего проследить, чтобы в договоре страхования на кредитный автомобиль было прописано это условие страховых выплат.

Как выбрать страховую компанию для КАСКО на кредитный автомобиль?

Договор КАСКО на кредитный автомобиль – это трехстороннее соглашение между заемщиком, банком и страховой компанией. В случае наступления страхового случая может быть несколько вариантов выплат страхового возмещения.

Чаще всего между СК и банком существует агентское соглашение, по такому соглашению банк играет роль страхового агента, который привлекает клиентов в СК. Сумма страхового вознаграждения, которую оплачивает СК банку может составлять порядка 35-40% от суммы вашего страхового взноса.

Как платить?

К примеру, несколько лет назад сотрудниками управления ФАС в Ростовской области были выявлены нарушения СК в формировании тарифной ставки по одному и тому же виду страхования. Разница составляла порядка 30% – такая разница в стоимости была результатом того, что банками и СК были составлены незаконные соглашения нарушающие права потребителей.

Оформление

Как это не прискорбно, но в силу нашего российского менталитета некоторые наши сограждане просто не умеют протестовать и отстаивать свои права. Чаще всего наши граждане не протестуют против грабительских условий, которые выставляют им банки.

Несколько ситуаций по поводу отказа от оформления КАСКО мы рассмотрели выше. А вот теперь разберемся — если же автомобиль уже был приобретен в кредит или находится машина в залоге, то можно ли расторгнуть договор.

Например, если остается срок не больше полугода, то можно не оформлять годовую страховку. Достаточно заключить краткосрочный договор, действующий определенное время – до окончания срока действия договора с банком.

2. Кредит был оформлен недавно

Россияне могут оформлять страховку КАСКО, даже если автомобиль был приобретен в кредит или будет после заложен в залог. Процедура оформления проста, а вот расторгнуть договор КАСКО не всегда бывает возможным.

Даша М.
Оцените автора
Адвокаты и юристы по трудовым спорам, ведение дел по возмещению зарплат и незаконному увольнению